龐氏騙局的玩法說穿了就是空手套白狼，用新投資人的錢支付老投資人的利息和收益，只要不斷有“接盤俠”，就能一直維持繁榮的假象——這種花招絕不是空前絕后的，在麥道夫騙光這些頂級(jí)投資人180億美元以前已有長達(dá)一個(gè)多世紀(jì)的歷史，而如今又在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域衍生出種種“變形記”。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 勞佳迪 | 上海報(bào)道
2016年7月，伯納德·麥道夫已經(jīng)在北加州的一座聯(lián)邦監(jiān)獄服刑滿7年了，但這只是他牢獄生涯的微小片段。這位美國有史以來最大龐氏騙局的炮制者、前納斯達(dá)克主席在設(shè)計(jì)掏空華爾街精英口袋后，被判監(jiān)禁150年。
龐氏騙局的玩法說穿了就是空手套白狼，用新投資人的錢支付老投資人的利息和收益，只要不斷有“接盤俠”，就能一直維持繁榮的假象——這種花招絕不是空前絕后的，在麥道夫騙光這些頂級(jí)投資人180億美元以前已有長達(dá)一個(gè)多世紀(jì)的歷史，而如今又在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域衍生出種種“變形記”。
比如去年9月，昆明泛亞有色金屬交易所在網(wǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品“日金寶”就“完美”復(fù)制了這種騙術(shù)，高達(dá)430億元資金正中圈套。它在封閉的有色金屬市場內(nèi)拆東墻補(bǔ)西墻，前期不斷引入流動(dòng)性推高商品價(jià)格，后續(xù)投資資金難以為繼時(shí)便即刻崩盤。20余萬投資人和300多家機(jī)構(gòu)像當(dāng)年華爾街的那些富豪俱樂部成員一樣深陷泥淖。
e租寶的騙術(shù)也大同小異。當(dāng)運(yùn)營成本總是大于平臺(tái)收益，e租寶也選擇了劍走偏鋒：為了繼續(xù)忽悠新資金投入來填補(bǔ)前期造成的天量巨坑，竟然虛構(gòu)了九成以上的融資標(biāo)的，超過90萬投資人接到最后一棒，才發(fā)現(xiàn)自己只是驚天騙局里可憐的炮灰。
根據(jù)2015 年7 月18 日中國人民銀行等聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等等。
這些新興金融業(yè)態(tài)在帶來行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和服務(wù)便利升級(jí)的同時(shí)，也因其蓬勃和新鮮感成為騙子挖苦人性的陣地。輕易相信投資收益神話的人注定要在這里失去所有。擠兌、停業(yè)、跑路、經(jīng)偵介入、破產(chǎn)的緋聞暫時(shí)不可能停止糾纏這個(gè)年輕的名詞。
盡管來自決策層的整改力度不斷加大，《2016年全國網(wǎng)貸行業(yè)半年報(bào)》依然顯示，僅P2P上半年就揪出了268家問題平臺(tái)。
不過，一旦騙術(shù)被揭穿，這些金融把戲背后的邏輯往往近乎荒誕。
本期《中國經(jīng)濟(jì)周刊》就試圖剝離互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的層層假象，白描出高危平臺(tái)的畫像，同時(shí)淬煉出一些防騙關(guān)鍵詞，梳理出當(dāng)下流行的幾大騙術(shù)，幫助投資人提高免疫力。
騙術(shù)
關(guān)鍵詞
不靠譜的高收益
超出常規(guī)的高收益永遠(yuǎn)是騙子們的不二法寶。據(jù)說在佛羅里達(dá)上流社會(huì)的高爾夫球場上，麥道夫的客戶一邊對(duì)投資長期穩(wěn)定的高回報(bào)洋洋得意，一邊也曾戲謔這個(gè)傳奇人物，“這樣高的回報(bào)，難道你在欺詐？”——在被卷走全部家當(dāng)后，他們才發(fā)現(xiàn)這個(gè)玩笑一語成讖。
這個(gè)精明的猶太人深諳華爾街的投資心理，他為投資人設(shè)計(jì)的圈套是每月盈利1%~2%，不論外部環(huán)境如何變遷，都能穩(wěn)收年息12%~24%，這讓整個(gè)騙局維持了20年之久。事實(shí)上，國內(nèi)目前曝光的問題平臺(tái)收益也通常高于普通銀行理財(cái)數(shù)倍。
今年4月，百億級(jí)P2P理財(cái)平臺(tái)中晉資產(chǎn)管理公司被查封，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品年化收益率大致在8%~16%間，再加上產(chǎn)品經(jīng)理給出的高額返利，實(shí)際收益可達(dá)到20%以上。更離譜的是，它還設(shè)計(jì)了一種無法贖回本金的永久合同，承諾年化50%的收益率，假設(shè)投資人投100萬元，接下來每年都能拿到50萬元的利息，兩年就可以回本，在超高收益的引力下，不少人失去理智。
再以轟然坍塌的大大集團(tuán)為例，在短短數(shù)月內(nèi)，它曾瘋狂擴(kuò)招20萬員工，隊(duì)伍之壯大可媲美行銷全球的跨國巨頭，其產(chǎn)品許諾的年化收益率在8%~13.5%之間，但出事后據(jù)前員工披露，公司內(nèi)的業(yè)績提成居然達(dá)到20%，也就是說每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率必須維持在30%以上。
e租寶向投資人承諾9%~14.6%的年化收益，加上理財(cái)師提成1%， 其理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營收益也至少要達(dá)到10%~15%方可保本。
今年2月，倚仗地產(chǎn)概念發(fā)行產(chǎn)品的鑫琦資產(chǎn)5000名投資者的19億元資金被爆無法兌付，它曾許諾13.2%的年化收益，個(gè)別10年期的產(chǎn)品月息最高達(dá)到2%，也就是年化收益24%。
高收益是騙子們打出的最有力王牌，也是針對(duì)入局者的攻心計(jì)。但稍有投資常識(shí)的人應(yīng)該都知曉，即使是公認(rèn)為“股神”的巴菲特過去40多年的年化收益率也不過20%，甚至有很多年份是跑輸標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)的，個(gè)別年份投資收益更是負(fù)值。
超高收益的出現(xiàn)，要么使用了高杠桿，要么就是類似博彩那樣的偶然概率。我國曾長期以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限。而根據(jù)2015年8月最高法發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”
騙術(shù)
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浮夸的名頭、國際范兒的包裝
2014年2月底，中歐溫頓基金管理有限公司總經(jīng)理突然失聯(lián)，北京朝陽區(qū)一位投資者自殺墜樓，慘烈揭開了這樁涉及5億元的P2P詐騙案。這個(gè)看起來仿佛有“中歐”背書的公司這才脫去“高大上”的外衣，暴露出騙子的本相。
據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解，當(dāng)初在外宣時(shí)，公司高調(diào)為其董事長貼上“深圳政協(xié)委員”的標(biāo)簽，宣稱高管皆有海外留學(xué)和金融機(jī)構(gòu)工作背景，騙倒了不少迷信“國際范兒”的投資者。但稍有常識(shí)的人都能發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，這只號(hào)稱“注冊(cè)資金1億元，主要產(chǎn)品包括P2P、基金、PE”的“公募基金”業(yè)務(wù)員卻常常出沒于大型商超、廣場、小區(qū)擺攤發(fā)傳單。
在名字上埋有玄機(jī)混淆視聽的手法并不稀奇，有些金融騙子喜歡在名字上大做文章，可以成為投資人去偽存真的第一道紅線。早在2007年，乘著牛市的快車，“瑞士共同基金”悄然上線，來頭更是驚人，自稱是“全球最大基金”，與倫敦證券交易所、摩根大通等合作，由CHEVIOT家族成立于1948年，總部設(shè)于瑞士首都伯爾尼，協(xié)助全球投資者管理資金達(dá)90億美元。
實(shí)際上，英國確實(shí)有一家名為Quilter Cheviot的知名投資管理公司，但所謂“CHEVIOT家族”無從談起。互聯(lián)網(wǎng)銷售模式使這家根本沒在證監(jiān)會(huì)備案的“野雞基金”迅速聚攏了超過13億元投資資金。
近幾年，相同的邏輯還被應(yīng)用于“香港VS投資基金網(wǎng)”“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)”“納斯達(dá)克全球投資網(wǎng)”等等，利用耳熟能詳?shù)膰H元素獲得投資者信任成為最簡單粗暴的騙術(shù)，而中投、匯金、建銀、瑞信等一流金融機(jī)構(gòu)的名字也可能被“排列組合”，為互金平臺(tái)增信，投資人應(yīng)該深入查清公司真實(shí)的“基因”。
“投資人要注意不能輕信‘基金管理公司’的名頭，如果是公募，應(yīng)該拿得出證監(jiān)會(huì)授權(quán)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，如果是私募，投資人有100萬起投、凈資產(chǎn)1000萬以上等門檻。”一位資深互金行業(yè)從業(yè)人士對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，即使是中歐溫頓，它的整個(gè)工商注冊(cè)流程也是合法的，“基金”的名號(hào)并不一定能夠背書。
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熟人傳銷、高返利游戲
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，從已經(jīng)被披露的各種問題互金平臺(tái)性質(zhì)看，有不少涉及濃重的“金融傳銷”意味，大大集團(tuán)正是去年被曝光的一宗傳銷式金融騙局。
據(jù)記者了解，其擁有的“天文數(shù)字”般的員工都是傳銷鏈條上的環(huán)節(jié)，每個(gè)試用期員工必須購買5000元以上的一年期“大大寶”，想要轉(zhuǎn)正的員工則必須再購買5萬元“大大寶”，所以不斷由員工發(fā)展“下線”，內(nèi)部集資的體量就相當(dāng)驚人。
還有一個(gè)被銀監(jiān)會(huì)四度發(fā)文警示風(fēng)險(xiǎn)的外來互金平臺(tái)“MMM互助金融社區(qū)”也是傳銷典型。其實(shí)早在1994年2月，俄羅斯人謝爾蓋·馬夫羅季就創(chuàng)辦了MMM，注冊(cè)資金僅為10萬盧布（當(dāng)時(shí)約合1000美元），因?yàn)槔脗麂N的金字塔式投資返還方案吸引投資，后以詐騙入罪，刑滿釋放后卻重操舊業(yè)并傳入中國。平臺(tái)宣稱其線上產(chǎn)品日收益1%、月收益30%、年收益23倍，短時(shí)間內(nèi)就俘獲了大批投資人，僅兩個(gè)吸金賬戶就累計(jì)非法集資3.23億元。
而MMM并沒有任何實(shí)際產(chǎn)品，不對(duì)接任何產(chǎn)業(yè)，不產(chǎn)生任何現(xiàn)金流，僅通過設(shè)立推薦獎(jiǎng)、管理獎(jiǎng)的方式發(fā)展下線，拉親朋好友入伙。這個(gè)暗箱般運(yùn)作的平臺(tái)此前已經(jīng)多次崩盤凍結(jié)，由于在國內(nèi)沒有注冊(cè)實(shí)體，服務(wù)器安置在國外，公安機(jī)關(guān)甚至無從介入調(diào)查。
值得一提的是，高返利游戲也成為非法集資的套路之一。一些問題平臺(tái)通常打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，使出眼花繚亂的返利花招，利用循環(huán)消費(fèi)、消費(fèi)返還、網(wǎng)絡(luò)加盟和消費(fèi)增值等名目眾多的“馬甲”和復(fù)雜的返利算法來迷惑投資人，本質(zhì)都是給出超乎尋常的返利比例。
比如“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)”就曾以高額返利煽動(dòng)投資人發(fā)展其他人入會(huì)加盟，介紹費(fèi)高達(dá)投資總額的10%~12%。而高額返利也是中晉吸引投資人的把戲，據(jù)悉，中晉合伙人計(jì)劃曾打出“5萬起投，新開戶送5000元老鳳祥黃金，產(chǎn)品時(shí)間兩個(gè)月”的宣傳，相當(dāng)于返利10%，此外，客服還私下與客戶約定賬面外“兩到三分”的額外回報(bào)。
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“黑盒子”操作、鋪天蓋地的廣告
投資一筆錢，至少應(yīng)該了解錢的去向，這個(gè)最簡單的投資邏輯，卻在互聯(lián)網(wǎng)金融的騙局中被反復(fù)顛覆。據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者觀察，無一例外地，問題平臺(tái)都說不清楚資金的最終去向，理財(cái)產(chǎn)品信息模糊，債權(quán)投資方向含混。
即使是美國金融史上最老到的騙子麥道夫，同樣是宣稱其投資資金可以在平臺(tái)上自動(dòng)錯(cuò)配，投資人只是抱著“穩(wěn)定的長期收益”，始終搞不清楚借款人是誰，對(duì)方又如何計(jì)劃歸還本息，更別提對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作出理性評(píng)估了。
而這些“黑盒子”理財(cái)產(chǎn)品的背后，很可能是互金平臺(tái)自設(shè)了資金池，這已經(jīng)觸犯了監(jiān)管底線。央行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中就明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的信息中介性質(zhì)，禁止平臺(tái)設(shè)立資金池。
之所以明文禁止，是因?yàn)橐坏┯辛速Y金池，所有風(fēng)險(xiǎn)就系于互金平臺(tái)一身，平臺(tái)自己變成了類似銀行和保險(xiǎn)公司的模式，將投資者的資金先匯集到平臺(tái)運(yùn)營商的賬戶，再拿這筆錢來匹配項(xiàng)目。一方面，由于平臺(tái)對(duì)這些資金擁有了控制權(quán)，一旦經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷裂，平臺(tái)就可能關(guān)閉或停業(yè)；另一方面，平臺(tái)也可以利用資金池來墊付逾期項(xiàng)目或代償壞賬，達(dá)到掩護(hù)跑路行為的目的。
但因?yàn)橥顿Y人對(duì)資金實(shí)際投向缺少把握，資金池模式極易被問題平臺(tái)鉆空子。此前里外貸和上咸bank都由山東商人操盤，平臺(tái)上的價(jià)款卻悉數(shù)投入其名下房地產(chǎn)企業(yè)，兩者非法自融超過10億元，最后爆發(fā)提現(xiàn)危機(jī)，炸響了2015年的首個(gè)行業(yè)驚雷。
根據(jù)行業(yè)資深人士的總結(jié)，投資資金進(jìn)出賬通過公司賬戶、資金流轉(zhuǎn)經(jīng)過第三方支付平臺(tái)或銀行、借款協(xié)議與平臺(tái)借款人合一、活期產(chǎn)品對(duì)接基金公司貨幣基金等特征都能降低平臺(tái)私設(shè)資金池的概率。
一些已經(jīng)曝光的龐氏騙局中，平臺(tái)控制人除了拿一部分新資金填補(bǔ)利息窟窿外，還用于大量投放廣告或者找明星來站臺(tái)，營造財(cái)大氣粗、平臺(tái)資金運(yùn)作良好、投資豐厚的假象，殊不知剩下資金已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移境外或他人名下。
比如e租寶出事前就曾出手闊綽地投入廣告，先后在央視黃金時(shí)段露臉，冠名安徽衛(wèi)視，在上海、北京地鐵的主要線路和部分城市高鐵檢票口都曾亮相；鑫琦資產(chǎn)力邀曾飾演《還珠格格》中“皇阿瑪”的張鐵林成為形象大使，并在2015年的公司年會(huì)上邀請(qǐng)了上海電視臺(tái)主持人程雷，歌手姜育恒、蔣大為等。
騙術(shù)
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超豪華寫字樓、超偏遠(yuǎn)辦公地
P2P網(wǎng)貸是互金行業(yè)踩雷的重災(zāi)區(qū)，想慎重判斷平臺(tái)是否可靠，需要綜合調(diào)查大量基礎(chǔ)信息，而所有受騙的投資人都是在高回報(bào)的誘惑下，一知半解地入局。這些基礎(chǔ)信息包括平臺(tái)是否通過 ICP 備案，是否將財(cái)務(wù)信息、法定代表人、注冊(cè)地址等內(nèi)容顯示在官網(wǎng)上等等。
而在親臨辦公地址后，投資人將面臨著一場識(shí)別能力的考驗(yàn)，因?yàn)槌尸F(xiàn)在他們面前的很可能是截然相反的兩種狀況，但相同點(diǎn)在于兩種極端狀況都呈現(xiàn)出眼前這個(gè)互金平臺(tái)的疑點(diǎn)。
一種狀況是，純?cè)p騙平臺(tái)往往采用虛假信息，比如注冊(cè)信息、合作公司、管理團(tuán)隊(duì)履歷、辦公地址照片等多處造假，甚至有些詐騙平臺(tái)網(wǎng)站頁面都是直接復(fù)制過來的，絕大多數(shù)純?cè)p騙平臺(tái)也沒有實(shí)際辦公場所，為了防止出借人實(shí)地考察，這些詐騙平臺(tái)在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠(yuǎn)。
另一種狀況也密集出現(xiàn)在問題平臺(tái)上。一些P2P和股權(quán)眾籌公司專門針對(duì)年輕投資人的心理，將門面裝點(diǎn)得格外豪華。對(duì)于擁有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、對(duì)投資理財(cái)有熱情、專業(yè)知識(shí)約等于零的70后、80后甚至90后投資人來說，核心商圈的高檔寫字樓就相當(dāng)具有說服力。
比如中晉當(dāng)時(shí)就在外灘豪租了三座大樓，包括外灘5號(hào)、外灘8號(hào)和廣東路102號(hào)，其中外灘5號(hào)建于1925年，曾是招商局和海運(yùn)局辦公樓，現(xiàn)在也是國際知名的頂級(jí)消費(fèi)綜合場所。在陸家嘴，中晉系還盤踞了金茂大廈的2、6、44樓，以及環(huán)球金融中心70樓。除了上海外灘，中晉在南京西路租下超甲級(jí)寫字樓會(huì)德豐國際廣場與嘉里中心二期。
根據(jù)中晉官網(wǎng)顯示，截至2014年底，僅中晉資產(chǎn)總辦公面積就達(dá)到了18119.38平方米，以此推算，整個(gè)中晉系每年的租金支出達(dá)億級(jí)，理性投資應(yīng)該考慮到公司經(jīng)營的實(shí)際狀況能否負(fù)荷的問題。
事實(shí)上，建立網(wǎng)貸平臺(tái)極為簡單，只需要購買或租用服務(wù)器建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，花2000元購買網(wǎng)頁模板即可大功告成，辦公場地作為投資人可以直觀判斷的重要依據(jù)還是值得一游，但建議各種基礎(chǔ)信息綜合分析。
比如一家經(jīng)常變更注冊(cè)地的平臺(tái)卻同時(shí)在CBD擁有奢侈辦公場地，就會(huì)顯得反常；再比如一家平臺(tái)既在不惜成本地?zé)X打廣告，又出入高檔寫字樓，便需要分析其實(shí)際的盈利能力。對(duì)于身上兼具幾個(gè)“騙術(shù)關(guān)鍵詞”的平臺(tái)，則更應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。
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“秒標(biāo)”、饑餓營銷
另一個(gè)特別值得引起關(guān)注的平臺(tái)疑點(diǎn)是“秒標(biāo)”現(xiàn)象。依然是在“重災(zāi)區(qū)”P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，為了招攬人氣，有時(shí)會(huì)發(fā)放高收益、超短期限的秒標(biāo)，具體的行騙方法就是通過網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快連本帶息還款。
這種方式將虛增交易量和虛降壞賬風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)投資人，并且在短期內(nèi)吸收大量資金，卻不進(jìn)行凍結(jié)，存在金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。由于秒標(biāo)的標(biāo)的不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，極易被用來堆砌龐氏騙局。
2014年6月27日上午，剛剛成立的新平臺(tái)恒金貸正式上線，下午老板就已失聯(lián)，刷新了網(wǎng)貸跑路的雷人歷史。平臺(tái)上午發(fā)布的秒標(biāo)標(biāo)的總金額為20萬元，年利率為8.8%，最低投資額為50元，因條件優(yōu)惠，不少投資人試水“打新”，誰也想不到下午公司官網(wǎng)就全面癱瘓，任何渠道都無法聯(lián)系客服。
因?yàn)楦静豢赡墚a(chǎn)生真實(shí)的價(jià)值和效益，所以秒標(biāo)現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)大增。更早些時(shí)候的“淘金貸”也曾在注冊(cè)日推出秒標(biāo)活動(dòng)吸引投資人。然而幾天后，淘金貸網(wǎng)站就已無法打開，案件嫌疑人終在甘肅落網(wǎng)。
據(jù)記者了解，秒標(biāo)往往造成饑餓營銷的假象，騙子“裝修”完一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)后，制作一套假公司證件或套用其他公司證件，再憑此注冊(cè)一個(gè)域名并與第三方支付平臺(tái)合作，接著就給網(wǎng)友秒標(biāo)的利誘，待投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺(tái)的個(gè)人賬戶中，最后將資金提取出來直接跑路。
此外，網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉還對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者總結(jié)了多條過濾P2P平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，比如在P2P平臺(tái)成交量的月度數(shù)據(jù)上，如果連續(xù)多個(gè)月份出現(xiàn)周期性波動(dòng)，每個(gè)月同一天出現(xiàn)相同的成交量，極有可能是以新賬補(bǔ)舊賬的原因。
與行業(yè)動(dòng)態(tài)的結(jié)合也能成為判斷依據(jù)。2015年全國房地產(chǎn)市場低迷，而有做房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)卻突然在一段時(shí)間內(nèi)資金量飆升，徐紅偉判斷其可能挪用資金。
另有平臺(tái)一段時(shí)間內(nèi)投資人數(shù)與交易額出現(xiàn)反方向的變化，徐紅偉懷疑其存在數(shù)據(jù)造假。而連續(xù)一段時(shí)間，投資人數(shù)和交易額下降過快，他則認(rèn)為可能是投資人預(yù)感到風(fēng)險(xiǎn)，正在快速地撤資。
盡管甄別平臺(tái)的方法確實(shí)復(fù)雜，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)犯罪的經(jīng)偵難度極大，一旦平臺(tái)坍塌，投資人極大可能血本無歸，必須充分理性地投前調(diào)查。據(jù)經(jīng)偵辦案人士對(duì)記者解釋，許多問題平臺(tái)甚至聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)網(wǎng)站框架工程設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)管理維護(hù)，定期銷毀、清洗企業(yè)交易記錄、人員架構(gòu)、信息通訊等關(guān)鍵信息，或者依托外省甚至外國的網(wǎng)站服務(wù)器。還有犯罪組織主要頭目身居國外，利用網(wǎng)絡(luò)即時(shí)通信工具指揮國內(nèi)人員從事犯罪活動(dòng)，或者將受害人資金轉(zhuǎn)移至境外洗錢消費(fèi)，增加了偵查機(jī)關(guān)從源頭上摧毀打擊犯罪網(wǎng)絡(luò)的難度。
已立案的那些互聯(lián)網(wǎng)金融“巨雷”
泛亞陷入430億元兌付危機(jī)
2015年4月，泛亞有色金屬交易所的資金鏈出現(xiàn)問題，媒體報(bào)道，共牽涉22萬戶投資者、430億元資金。在昆明、上海等地，投資者聚集維權(quán)。兌付危機(jī)的起因，是泛亞推出的一個(gè)叫“日金寶”的活期理財(cái)產(chǎn)品。宣傳中，該產(chǎn)品“保本保息，資金隨進(jìn)隨出”。2015年12月23日，昆明市政府發(fā)布通報(bào)稱，泛亞在經(jīng)營活動(dòng)中涉嫌違法犯罪問題，公安機(jī)關(guān)已依法立案偵查。
2016年6月22日，昆明市政府通報(bào)泛亞涉嫌犯罪有關(guān)情況。通報(bào)稱，公安機(jī)關(guān)已依法對(duì)單九良等19名主要犯罪嫌疑人執(zhí)行逮捕，查控了包括7萬余噸有色金屬在內(nèi)的一批涉案資產(chǎn)、資金。其間，4月1日—6月15日，泛亞有色案件有27974名投資人在“非法集資案件投資人信息登記平臺(tái)”注冊(cè)登記。
e租寶非法集資500余億元
2015年12月8日，新華社報(bào)道，e租寶及關(guān)聯(lián)公司涉嫌違法經(jīng)營活動(dòng)被調(diào)查。從2014年7月e租寶上線至2015年12月被查封，“鈺誠系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元。警方初步查明，e租寶實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。
2016年7月18日晚間，公安機(jī)關(guān)e租寶案件專案組發(fā)布公告，通報(bào)e租寶案投資人申請(qǐng)身份信息復(fù)核已經(jīng)截止。
大大集團(tuán)非法集資40億元
2015年12月 23日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大大集團(tuán)被媒體報(bào)道因涉嫌非法集資4名高管被羈押，警方凍結(jié)了大大集團(tuán)賬戶，發(fā)現(xiàn)其賬面上僅剩1億多元資金，但如果要實(shí)現(xiàn)投資人資金完全兌付，可能需要40億元左右。2016年6月，上海市人民檢察院第一分院受理大大集團(tuán)非法集資案。
鑫琦資產(chǎn)19億兌付危機(jī)
2016年2月，陜西鑫琦資產(chǎn)上海分公司被爆出兌付危機(jī)，遭投資人圍堵。2月18日，鑫琦資產(chǎn)在官網(wǎng)發(fā)布公告，提出了三種解決方案：資產(chǎn)兌付；資產(chǎn)兌付，并協(xié)助限期變現(xiàn)；投資人可成立債權(quán)人委員會(huì)，負(fù)責(zé)兌付資產(chǎn)。據(jù)報(bào)道，此案涉及5000位投資人，涉及資金19億元。投資者反映，警方已經(jīng)立案調(diào)查。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016 年第15 期《快鹿集團(tuán)陷兌付危機(jī)》
快鹿50億元兌付危機(jī)
2016年3月31日，快鹿集團(tuán)旗下關(guān)聯(lián)公司金鹿財(cái)行和當(dāng)天財(cái)富出現(xiàn)資金危機(jī)。4月6日，快鹿集團(tuán)宣布承諾兩周內(nèi)公布首期50億元兌付資產(chǎn)明細(xì)，但隨后卻不了了之。7月11日，快鹿出乎意料地發(fā)布“追討”公告，稱向快鹿集團(tuán)內(nèi)部人士或關(guān)聯(lián)企業(yè)人士等9人追討25億元債務(wù)，甚至公開了這些被追討人個(gè)人信息并向社會(huì)有獎(jiǎng)懸賞。而之前所稱將要公布明細(xì)的50億元資產(chǎn)包，此刻已“縮水”成為25億元債權(quán)。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016 年第14 期《“中晉合伙人”微信群：依然“相信明天”》
中晉340億元兌付危機(jī)
2016年4月6日新華社消息，上海警方對(duì)因涉嫌非法吸儲(chǔ)和集資詐騙的“中晉系”相關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行查處。截至2016年4月1日，中晉一期基金共募集資金52.6億元，超計(jì)劃籌資2.6億元。而另一項(xiàng)數(shù)據(jù)則顯示，截至2016年2月10日，中晉合伙人的投資總額已突破340億元，涉及總?cè)舜纬^13萬。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 勞佳迪 | 上海報(bào)道
2016年7月，伯納德·麥道夫已經(jīng)在北加州的一座聯(lián)邦監(jiān)獄服刑滿7年了，但這只是他牢獄生涯的微小片段。這位美國有史以來最大龐氏騙局的炮制者、前納斯達(dá)克主席在設(shè)計(jì)掏空華爾街精英口袋后，被判監(jiān)禁150年。
龐氏騙局的玩法說穿了就是空手套白狼，用新投資人的錢支付老投資人的利息和收益，只要不斷有“接盤俠”，就能一直維持繁榮的假象——這種花招絕不是空前絕后的，在麥道夫騙光這些頂級(jí)投資人180億美元以前已有長達(dá)一個(gè)多世紀(jì)的歷史，而如今又在國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域衍生出種種“變形記”。
比如去年9月，昆明泛亞有色金屬交易所在網(wǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品“日金寶”就“完美”復(fù)制了這種騙術(shù)，高達(dá)430億元資金正中圈套。它在封閉的有色金屬市場內(nèi)拆東墻補(bǔ)西墻，前期不斷引入流動(dòng)性推高商品價(jià)格，后續(xù)投資資金難以為繼時(shí)便即刻崩盤。20余萬投資人和300多家機(jī)構(gòu)像當(dāng)年華爾街的那些富豪俱樂部成員一樣深陷泥淖。
e租寶的騙術(shù)也大同小異。當(dāng)運(yùn)營成本總是大于平臺(tái)收益，e租寶也選擇了劍走偏鋒：為了繼續(xù)忽悠新資金投入來填補(bǔ)前期造成的天量巨坑，竟然虛構(gòu)了九成以上的融資標(biāo)的，超過90萬投資人接到最后一棒，才發(fā)現(xiàn)自己只是驚天騙局里可憐的炮灰。
根據(jù)2015 年7 月18 日中國人民銀行等聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等等。
這些新興金融業(yè)態(tài)在帶來行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和服務(wù)便利升級(jí)的同時(shí)，也因其蓬勃和新鮮感成為騙子挖苦人性的陣地。輕易相信投資收益神話的人注定要在這里失去所有。擠兌、停業(yè)、跑路、經(jīng)偵介入、破產(chǎn)的緋聞暫時(shí)不可能停止糾纏這個(gè)年輕的名詞。
盡管來自決策層的整改力度不斷加大，《2016年全國網(wǎng)貸行業(yè)半年報(bào)》依然顯示，僅P2P上半年就揪出了268家問題平臺(tái)。
不過，一旦騙術(shù)被揭穿，這些金融把戲背后的邏輯往往近乎荒誕。
本期《中國經(jīng)濟(jì)周刊》就試圖剝離互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的層層假象，白描出高危平臺(tái)的畫像，同時(shí)淬煉出一些防騙關(guān)鍵詞，梳理出當(dāng)下流行的幾大騙術(shù)，幫助投資人提高免疫力。
騙術(shù)
關(guān)鍵詞
不靠譜的高收益
超出常規(guī)的高收益永遠(yuǎn)是騙子們的不二法寶。據(jù)說在佛羅里達(dá)上流社會(huì)的高爾夫球場上，麥道夫的客戶一邊對(duì)投資長期穩(wěn)定的高回報(bào)洋洋得意，一邊也曾戲謔這個(gè)傳奇人物，“這樣高的回報(bào)，難道你在欺詐？”——在被卷走全部家當(dāng)后，他們才發(fā)現(xiàn)這個(gè)玩笑一語成讖。
這個(gè)精明的猶太人深諳華爾街的投資心理，他為投資人設(shè)計(jì)的圈套是每月盈利1%~2%，不論外部環(huán)境如何變遷，都能穩(wěn)收年息12%~24%，這讓整個(gè)騙局維持了20年之久。事實(shí)上，國內(nèi)目前曝光的問題平臺(tái)收益也通常高于普通銀行理財(cái)數(shù)倍。
今年4月，百億級(jí)P2P理財(cái)平臺(tái)中晉資產(chǎn)管理公司被查封，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品年化收益率大致在8%~16%間，再加上產(chǎn)品經(jīng)理給出的高額返利，實(shí)際收益可達(dá)到20%以上。更離譜的是，它還設(shè)計(jì)了一種無法贖回本金的永久合同，承諾年化50%的收益率，假設(shè)投資人投100萬元，接下來每年都能拿到50萬元的利息，兩年就可以回本，在超高收益的引力下，不少人失去理智。
再以轟然坍塌的大大集團(tuán)為例，在短短數(shù)月內(nèi)，它曾瘋狂擴(kuò)招20萬員工，隊(duì)伍之壯大可媲美行銷全球的跨國巨頭，其產(chǎn)品許諾的年化收益率在8%~13.5%之間，但出事后據(jù)前員工披露，公司內(nèi)的業(yè)績提成居然達(dá)到20%，也就是說每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率必須維持在30%以上。
e租寶向投資人承諾9%~14.6%的年化收益，加上理財(cái)師提成1%， 其理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營收益也至少要達(dá)到10%~15%方可保本。
今年2月，倚仗地產(chǎn)概念發(fā)行產(chǎn)品的鑫琦資產(chǎn)5000名投資者的19億元資金被爆無法兌付，它曾許諾13.2%的年化收益，個(gè)別10年期的產(chǎn)品月息最高達(dá)到2%，也就是年化收益24%。
高收益是騙子們打出的最有力王牌，也是針對(duì)入局者的攻心計(jì)。但稍有投資常識(shí)的人應(yīng)該都知曉，即使是公認(rèn)為“股神”的巴菲特過去40多年的年化收益率也不過20%，甚至有很多年份是跑輸標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)的，個(gè)別年份投資收益更是負(fù)值。
超高收益的出現(xiàn)，要么使用了高杠桿，要么就是類似博彩那樣的偶然概率。我國曾長期以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限。而根據(jù)2015年8月最高法發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”
騙術(shù)
關(guān)鍵詞
浮夸的名頭、國際范兒的包裝
2014年2月底，中歐溫頓基金管理有限公司總經(jīng)理突然失聯(lián)，北京朝陽區(qū)一位投資者自殺墜樓，慘烈揭開了這樁涉及5億元的P2P詐騙案。這個(gè)看起來仿佛有“中歐”背書的公司這才脫去“高大上”的外衣，暴露出騙子的本相。
據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解，當(dāng)初在外宣時(shí)，公司高調(diào)為其董事長貼上“深圳政協(xié)委員”的標(biāo)簽，宣稱高管皆有海外留學(xué)和金融機(jī)構(gòu)工作背景，騙倒了不少迷信“國際范兒”的投資者。但稍有常識(shí)的人都能發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，這只號(hào)稱“注冊(cè)資金1億元，主要產(chǎn)品包括P2P、基金、PE”的“公募基金”業(yè)務(wù)員卻常常出沒于大型商超、廣場、小區(qū)擺攤發(fā)傳單。
在名字上埋有玄機(jī)混淆視聽的手法并不稀奇，有些金融騙子喜歡在名字上大做文章，可以成為投資人去偽存真的第一道紅線。早在2007年，乘著牛市的快車，“瑞士共同基金”悄然上線，來頭更是驚人，自稱是“全球最大基金”，與倫敦證券交易所、摩根大通等合作，由CHEVIOT家族成立于1948年，總部設(shè)于瑞士首都伯爾尼，協(xié)助全球投資者管理資金達(dá)90億美元。
實(shí)際上，英國確實(shí)有一家名為Quilter Cheviot的知名投資管理公司，但所謂“CHEVIOT家族”無從談起。互聯(lián)網(wǎng)銷售模式使這家根本沒在證監(jiān)會(huì)備案的“野雞基金”迅速聚攏了超過13億元投資資金。
近幾年，相同的邏輯還被應(yīng)用于“香港VS投資基金網(wǎng)”“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)”“納斯達(dá)克全球投資網(wǎng)”等等，利用耳熟能詳?shù)膰H元素獲得投資者信任成為最簡單粗暴的騙術(shù)，而中投、匯金、建銀、瑞信等一流金融機(jī)構(gòu)的名字也可能被“排列組合”，為互金平臺(tái)增信，投資人應(yīng)該深入查清公司真實(shí)的“基因”。
“投資人要注意不能輕信‘基金管理公司’的名頭，如果是公募，應(yīng)該拿得出證監(jiān)會(huì)授權(quán)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，如果是私募，投資人有100萬起投、凈資產(chǎn)1000萬以上等門檻。”一位資深互金行業(yè)從業(yè)人士對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，即使是中歐溫頓，它的整個(gè)工商注冊(cè)流程也是合法的，“基金”的名號(hào)并不一定能夠背書。
騙術(shù)
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熟人傳銷、高返利游戲
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，從已經(jīng)被披露的各種問題互金平臺(tái)性質(zhì)看，有不少涉及濃重的“金融傳銷”意味，大大集團(tuán)正是去年被曝光的一宗傳銷式金融騙局。
據(jù)記者了解，其擁有的“天文數(shù)字”般的員工都是傳銷鏈條上的環(huán)節(jié)，每個(gè)試用期員工必須購買5000元以上的一年期“大大寶”，想要轉(zhuǎn)正的員工則必須再購買5萬元“大大寶”，所以不斷由員工發(fā)展“下線”，內(nèi)部集資的體量就相當(dāng)驚人。
還有一個(gè)被銀監(jiān)會(huì)四度發(fā)文警示風(fēng)險(xiǎn)的外來互金平臺(tái)“MMM互助金融社區(qū)”也是傳銷典型。其實(shí)早在1994年2月，俄羅斯人謝爾蓋·馬夫羅季就創(chuàng)辦了MMM，注冊(cè)資金僅為10萬盧布（當(dāng)時(shí)約合1000美元），因?yàn)槔脗麂N的金字塔式投資返還方案吸引投資，后以詐騙入罪，刑滿釋放后卻重操舊業(yè)并傳入中國。平臺(tái)宣稱其線上產(chǎn)品日收益1%、月收益30%、年收益23倍，短時(shí)間內(nèi)就俘獲了大批投資人，僅兩個(gè)吸金賬戶就累計(jì)非法集資3.23億元。
而MMM并沒有任何實(shí)際產(chǎn)品，不對(duì)接任何產(chǎn)業(yè)，不產(chǎn)生任何現(xiàn)金流，僅通過設(shè)立推薦獎(jiǎng)、管理獎(jiǎng)的方式發(fā)展下線，拉親朋好友入伙。這個(gè)暗箱般運(yùn)作的平臺(tái)此前已經(jīng)多次崩盤凍結(jié)，由于在國內(nèi)沒有注冊(cè)實(shí)體，服務(wù)器安置在國外，公安機(jī)關(guān)甚至無從介入調(diào)查。
值得一提的是，高返利游戲也成為非法集資的套路之一。一些問題平臺(tái)通常打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，使出眼花繚亂的返利花招，利用循環(huán)消費(fèi)、消費(fèi)返還、網(wǎng)絡(luò)加盟和消費(fèi)增值等名目眾多的“馬甲”和復(fù)雜的返利算法來迷惑投資人，本質(zhì)都是給出超乎尋常的返利比例。
比如“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)”就曾以高額返利煽動(dòng)投資人發(fā)展其他人入會(huì)加盟，介紹費(fèi)高達(dá)投資總額的10%~12%。而高額返利也是中晉吸引投資人的把戲，據(jù)悉，中晉合伙人計(jì)劃曾打出“5萬起投，新開戶送5000元老鳳祥黃金，產(chǎn)品時(shí)間兩個(gè)月”的宣傳，相當(dāng)于返利10%，此外，客服還私下與客戶約定賬面外“兩到三分”的額外回報(bào)。
騙術(shù)
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“黑盒子”操作、鋪天蓋地的廣告
投資一筆錢，至少應(yīng)該了解錢的去向，這個(gè)最簡單的投資邏輯，卻在互聯(lián)網(wǎng)金融的騙局中被反復(fù)顛覆。據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者觀察，無一例外地，問題平臺(tái)都說不清楚資金的最終去向，理財(cái)產(chǎn)品信息模糊，債權(quán)投資方向含混。
即使是美國金融史上最老到的騙子麥道夫，同樣是宣稱其投資資金可以在平臺(tái)上自動(dòng)錯(cuò)配，投資人只是抱著“穩(wěn)定的長期收益”，始終搞不清楚借款人是誰，對(duì)方又如何計(jì)劃歸還本息，更別提對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作出理性評(píng)估了。
而這些“黑盒子”理財(cái)產(chǎn)品的背后，很可能是互金平臺(tái)自設(shè)了資金池，這已經(jīng)觸犯了監(jiān)管底線。央行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中就明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的信息中介性質(zhì)，禁止平臺(tái)設(shè)立資金池。
之所以明文禁止，是因?yàn)橐坏┯辛速Y金池，所有風(fēng)險(xiǎn)就系于互金平臺(tái)一身，平臺(tái)自己變成了類似銀行和保險(xiǎn)公司的模式，將投資者的資金先匯集到平臺(tái)運(yùn)營商的賬戶，再拿這筆錢來匹配項(xiàng)目。一方面，由于平臺(tái)對(duì)這些資金擁有了控制權(quán)，一旦經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷裂，平臺(tái)就可能關(guān)閉或停業(yè)；另一方面，平臺(tái)也可以利用資金池來墊付逾期項(xiàng)目或代償壞賬，達(dá)到掩護(hù)跑路行為的目的。
但因?yàn)橥顿Y人對(duì)資金實(shí)際投向缺少把握，資金池模式極易被問題平臺(tái)鉆空子。此前里外貸和上咸bank都由山東商人操盤，平臺(tái)上的價(jià)款卻悉數(shù)投入其名下房地產(chǎn)企業(yè)，兩者非法自融超過10億元，最后爆發(fā)提現(xiàn)危機(jī)，炸響了2015年的首個(gè)行業(yè)驚雷。
根據(jù)行業(yè)資深人士的總結(jié)，投資資金進(jìn)出賬通過公司賬戶、資金流轉(zhuǎn)經(jīng)過第三方支付平臺(tái)或銀行、借款協(xié)議與平臺(tái)借款人合一、活期產(chǎn)品對(duì)接基金公司貨幣基金等特征都能降低平臺(tái)私設(shè)資金池的概率。
一些已經(jīng)曝光的龐氏騙局中，平臺(tái)控制人除了拿一部分新資金填補(bǔ)利息窟窿外，還用于大量投放廣告或者找明星來站臺(tái)，營造財(cái)大氣粗、平臺(tái)資金運(yùn)作良好、投資豐厚的假象，殊不知剩下資金已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移境外或他人名下。
比如e租寶出事前就曾出手闊綽地投入廣告，先后在央視黃金時(shí)段露臉，冠名安徽衛(wèi)視，在上海、北京地鐵的主要線路和部分城市高鐵檢票口都曾亮相；鑫琦資產(chǎn)力邀曾飾演《還珠格格》中“皇阿瑪”的張鐵林成為形象大使，并在2015年的公司年會(huì)上邀請(qǐng)了上海電視臺(tái)主持人程雷，歌手姜育恒、蔣大為等。
騙術(shù)
關(guān)鍵詞
超豪華寫字樓、超偏遠(yuǎn)辦公地
P2P網(wǎng)貸是互金行業(yè)踩雷的重災(zāi)區(qū)，想慎重判斷平臺(tái)是否可靠，需要綜合調(diào)查大量基礎(chǔ)信息，而所有受騙的投資人都是在高回報(bào)的誘惑下，一知半解地入局。這些基礎(chǔ)信息包括平臺(tái)是否通過 ICP 備案，是否將財(cái)務(wù)信息、法定代表人、注冊(cè)地址等內(nèi)容顯示在官網(wǎng)上等等。
而在親臨辦公地址后，投資人將面臨著一場識(shí)別能力的考驗(yàn)，因?yàn)槌尸F(xiàn)在他們面前的很可能是截然相反的兩種狀況，但相同點(diǎn)在于兩種極端狀況都呈現(xiàn)出眼前這個(gè)互金平臺(tái)的疑點(diǎn)。
一種狀況是，純?cè)p騙平臺(tái)往往采用虛假信息，比如注冊(cè)信息、合作公司、管理團(tuán)隊(duì)履歷、辦公地址照片等多處造假，甚至有些詐騙平臺(tái)網(wǎng)站頁面都是直接復(fù)制過來的，絕大多數(shù)純?cè)p騙平臺(tái)也沒有實(shí)際辦公場所，為了防止出借人實(shí)地考察，這些詐騙平臺(tái)在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠(yuǎn)。
另一種狀況也密集出現(xiàn)在問題平臺(tái)上。一些P2P和股權(quán)眾籌公司專門針對(duì)年輕投資人的心理，將門面裝點(diǎn)得格外豪華。對(duì)于擁有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、對(duì)投資理財(cái)有熱情、專業(yè)知識(shí)約等于零的70后、80后甚至90后投資人來說，核心商圈的高檔寫字樓就相當(dāng)具有說服力。
比如中晉當(dāng)時(shí)就在外灘豪租了三座大樓，包括外灘5號(hào)、外灘8號(hào)和廣東路102號(hào)，其中外灘5號(hào)建于1925年，曾是招商局和海運(yùn)局辦公樓，現(xiàn)在也是國際知名的頂級(jí)消費(fèi)綜合場所。在陸家嘴，中晉系還盤踞了金茂大廈的2、6、44樓，以及環(huán)球金融中心70樓。除了上海外灘，中晉在南京西路租下超甲級(jí)寫字樓會(huì)德豐國際廣場與嘉里中心二期。
根據(jù)中晉官網(wǎng)顯示，截至2014年底，僅中晉資產(chǎn)總辦公面積就達(dá)到了18119.38平方米，以此推算，整個(gè)中晉系每年的租金支出達(dá)億級(jí)，理性投資應(yīng)該考慮到公司經(jīng)營的實(shí)際狀況能否負(fù)荷的問題。
事實(shí)上，建立網(wǎng)貸平臺(tái)極為簡單，只需要購買或租用服務(wù)器建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，花2000元購買網(wǎng)頁模板即可大功告成，辦公場地作為投資人可以直觀判斷的重要依據(jù)還是值得一游，但建議各種基礎(chǔ)信息綜合分析。
比如一家經(jīng)常變更注冊(cè)地的平臺(tái)卻同時(shí)在CBD擁有奢侈辦公場地，就會(huì)顯得反常；再比如一家平臺(tái)既在不惜成本地?zé)X打廣告，又出入高檔寫字樓，便需要分析其實(shí)際的盈利能力。對(duì)于身上兼具幾個(gè)“騙術(shù)關(guān)鍵詞”的平臺(tái)，則更應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。
騙術(shù)
關(guān)鍵詞
“秒標(biāo)”、饑餓營銷
另一個(gè)特別值得引起關(guān)注的平臺(tái)疑點(diǎn)是“秒標(biāo)”現(xiàn)象。依然是在“重災(zāi)區(qū)”P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，為了招攬人氣，有時(shí)會(huì)發(fā)放高收益、超短期限的秒標(biāo)，具體的行騙方法就是通過網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快連本帶息還款。
這種方式將虛增交易量和虛降壞賬風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)投資人，并且在短期內(nèi)吸收大量資金，卻不進(jìn)行凍結(jié)，存在金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。由于秒標(biāo)的標(biāo)的不產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，極易被用來堆砌龐氏騙局。
2014年6月27日上午，剛剛成立的新平臺(tái)恒金貸正式上線，下午老板就已失聯(lián)，刷新了網(wǎng)貸跑路的雷人歷史。平臺(tái)上午發(fā)布的秒標(biāo)標(biāo)的總金額為20萬元，年利率為8.8%，最低投資額為50元，因條件優(yōu)惠，不少投資人試水“打新”，誰也想不到下午公司官網(wǎng)就全面癱瘓，任何渠道都無法聯(lián)系客服。
因?yàn)楦静豢赡墚a(chǎn)生真實(shí)的價(jià)值和效益，所以秒標(biāo)現(xiàn)象風(fēng)險(xiǎn)大增。更早些時(shí)候的“淘金貸”也曾在注冊(cè)日推出秒標(biāo)活動(dòng)吸引投資人。然而幾天后，淘金貸網(wǎng)站就已無法打開，案件嫌疑人終在甘肅落網(wǎng)。
據(jù)記者了解，秒標(biāo)往往造成饑餓營銷的假象，騙子“裝修”完一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)后，制作一套假公司證件或套用其他公司證件，再憑此注冊(cè)一個(gè)域名并與第三方支付平臺(tái)合作，接著就給網(wǎng)友秒標(biāo)的利誘，待投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺(tái)的個(gè)人賬戶中，最后將資金提取出來直接跑路。
此外，網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉還對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者總結(jié)了多條過濾P2P平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，比如在P2P平臺(tái)成交量的月度數(shù)據(jù)上，如果連續(xù)多個(gè)月份出現(xiàn)周期性波動(dòng)，每個(gè)月同一天出現(xiàn)相同的成交量，極有可能是以新賬補(bǔ)舊賬的原因。
與行業(yè)動(dòng)態(tài)的結(jié)合也能成為判斷依據(jù)。2015年全國房地產(chǎn)市場低迷，而有做房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)卻突然在一段時(shí)間內(nèi)資金量飆升，徐紅偉判斷其可能挪用資金。
另有平臺(tái)一段時(shí)間內(nèi)投資人數(shù)與交易額出現(xiàn)反方向的變化，徐紅偉懷疑其存在數(shù)據(jù)造假。而連續(xù)一段時(shí)間，投資人數(shù)和交易額下降過快，他則認(rèn)為可能是投資人預(yù)感到風(fēng)險(xiǎn)，正在快速地撤資。
盡管甄別平臺(tái)的方法確實(shí)復(fù)雜，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)犯罪的經(jīng)偵難度極大，一旦平臺(tái)坍塌，投資人極大可能血本無歸，必須充分理性地投前調(diào)查。據(jù)經(jīng)偵辦案人士對(duì)記者解釋，許多問題平臺(tái)甚至聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)網(wǎng)站框架工程設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)管理維護(hù)，定期銷毀、清洗企業(yè)交易記錄、人員架構(gòu)、信息通訊等關(guān)鍵信息，或者依托外省甚至外國的網(wǎng)站服務(wù)器。還有犯罪組織主要頭目身居國外，利用網(wǎng)絡(luò)即時(shí)通信工具指揮國內(nèi)人員從事犯罪活動(dòng)，或者將受害人資金轉(zhuǎn)移至境外洗錢消費(fèi)，增加了偵查機(jī)關(guān)從源頭上摧毀打擊犯罪網(wǎng)絡(luò)的難度。
已立案的那些互聯(lián)網(wǎng)金融“巨雷”
泛亞陷入430億元兌付危機(jī)
2015年4月，泛亞有色金屬交易所的資金鏈出現(xiàn)問題，媒體報(bào)道，共牽涉22萬戶投資者、430億元資金。在昆明、上海等地，投資者聚集維權(quán)。兌付危機(jī)的起因，是泛亞推出的一個(gè)叫“日金寶”的活期理財(cái)產(chǎn)品。宣傳中，該產(chǎn)品“保本保息，資金隨進(jìn)隨出”。2015年12月23日，昆明市政府發(fā)布通報(bào)稱，泛亞在經(jīng)營活動(dòng)中涉嫌違法犯罪問題，公安機(jī)關(guān)已依法立案偵查。
2016年6月22日，昆明市政府通報(bào)泛亞涉嫌犯罪有關(guān)情況。通報(bào)稱，公安機(jī)關(guān)已依法對(duì)單九良等19名主要犯罪嫌疑人執(zhí)行逮捕，查控了包括7萬余噸有色金屬在內(nèi)的一批涉案資產(chǎn)、資金。其間，4月1日—6月15日，泛亞有色案件有27974名投資人在“非法集資案件投資人信息登記平臺(tái)”注冊(cè)登記。
e租寶非法集資500余億元
2015年12月8日，新華社報(bào)道，e租寶及關(guān)聯(lián)公司涉嫌違法經(jīng)營活動(dòng)被調(diào)查。從2014年7月e租寶上線至2015年12月被查封，“鈺誠系”相關(guān)犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元。警方初步查明，e租寶實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。
2016年7月18日晚間，公安機(jī)關(guān)e租寶案件專案組發(fā)布公告，通報(bào)e租寶案投資人申請(qǐng)身份信息復(fù)核已經(jīng)截止。
大大集團(tuán)非法集資40億元
2015年12月 23日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大大集團(tuán)被媒體報(bào)道因涉嫌非法集資4名高管被羈押，警方凍結(jié)了大大集團(tuán)賬戶，發(fā)現(xiàn)其賬面上僅剩1億多元資金，但如果要實(shí)現(xiàn)投資人資金完全兌付，可能需要40億元左右。2016年6月，上海市人民檢察院第一分院受理大大集團(tuán)非法集資案。
鑫琦資產(chǎn)19億兌付危機(jī)
2016年2月，陜西鑫琦資產(chǎn)上海分公司被爆出兌付危機(jī)，遭投資人圍堵。2月18日，鑫琦資產(chǎn)在官網(wǎng)發(fā)布公告，提出了三種解決方案：資產(chǎn)兌付；資產(chǎn)兌付，并協(xié)助限期變現(xiàn)；投資人可成立債權(quán)人委員會(huì)，負(fù)責(zé)兌付資產(chǎn)。據(jù)報(bào)道，此案涉及5000位投資人，涉及資金19億元。投資者反映，警方已經(jīng)立案調(diào)查。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016 年第15 期《快鹿集團(tuán)陷兌付危機(jī)》
快鹿50億元兌付危機(jī)
2016年3月31日，快鹿集團(tuán)旗下關(guān)聯(lián)公司金鹿財(cái)行和當(dāng)天財(cái)富出現(xiàn)資金危機(jī)。4月6日，快鹿集團(tuán)宣布承諾兩周內(nèi)公布首期50億元兌付資產(chǎn)明細(xì)，但隨后卻不了了之。7月11日，快鹿出乎意料地發(fā)布“追討”公告，稱向快鹿集團(tuán)內(nèi)部人士或關(guān)聯(lián)企業(yè)人士等9人追討25億元債務(wù)，甚至公開了這些被追討人個(gè)人信息并向社會(huì)有獎(jiǎng)懸賞。而之前所稱將要公布明細(xì)的50億元資產(chǎn)包，此刻已“縮水”成為25億元債權(quán)。
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016 年第14 期《“中晉合伙人”微信群：依然“相信明天”》
中晉340億元兌付危機(jī)
2016年4月6日新華社消息，上海警方對(duì)因涉嫌非法吸儲(chǔ)和集資詐騙的“中晉系”相關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行查處。截至2016年4月1日，中晉一期基金共募集資金52.6億元，超計(jì)劃籌資2.6億元。而另一項(xiàng)數(shù)據(jù)則顯示，截至2016年2月10日，中晉合伙人的投資總額已突破340億元，涉及總?cè)舜纬^13萬。
