新快報訊 記者林廣豪報道 “一份保單一份愛”“為孩子儲備教育的資金”……六一兒童節前夕，不少保險代理人都在賣力營銷針對兒童的保險產品。有業內人士提醒，孩子們的保險產品五花八門，家長要理清正確的投保思路，遵循“先大后小，保障優先”的原則。

兒童因動物抓咬傷、溺水出險多

“父母都比較舍得給孩子投保，所以兒童節前夕是比較好的營銷時機。”一位保險代理人向新快報記者介紹，有的家長甚至在孩子出生前就已經考慮為其投保醫療險。

業內人士提醒，家長在給孩子投保前，首先要清楚孩子們的需求。記者梳理保險公司2022年的理賠年報發現，孩子們的風險表現有所不同。

平安人壽指出，在重疾險總體出險人群中，惡性腫瘤（重度）、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥依次為理賠原因前三名，而少兒的高發重疾由高至低依次為白血病、良性腦腫瘤、淋巴瘤、嚴重癲癇、神經母細胞瘤。

在意外險方面，兒童因動物抓咬傷、溺水出險尤為突出。新華保險的報告顯示，未成年人的出險原因前三位是動物抓咬傷、摔/跌倒以及交通事故，三者的出險占比分別為35.93%、29.75%、3.86%。

中國人壽的報告顯示，各年齡段人群意外險的第一出險原因不同，18歲以下、18-60歲、60歲以上分別對應意外溺水、車禍、摔傷。

教育年金資金流動性較差

“教育是‘剛性支出’，父母可提前為孩子存上一份教育年金……”記者注意到，近期針對兒童保險的宣傳多數在于引導家長為孩子投保年金險。

據了解，教育年金常指教育年金保險，是一種為少年兒童不同成長階段的教育提供相應保險金的年金保險，有著專款專用、收益明確的優勢。比如，有的產品規定被保人18歲后才能開始領取保險金，且具體領取的金額明確在保險合同里寫明。

以恒安標準人壽的金智啟航教育金年金保險（互聯網）為例，若家長為5歲的兒子投保，選擇5年繳費，每年繳納6000元，保障至30歲。被保人年滿18歲后，連續四年領取大學教育金3000元；被保人年滿22歲后，連續三年領取深造教育金6000元；在被保人30歲后，可領取滿期保險金23629元。以此計算，該款產品的內部收益率（irr）為3.10%。相同條件下與同類產品相比，irr水平不高。

記者梳理發現，目前市場上教育年金的門檻不高，這也是賣點之一，比如有的產品支持躉交1萬元，或3年交每年繳費3000元。需要注意的是，在保證教育資金不被挪用的同時，教育年金的資金流動性較差，如果提前退保，一般會導致保費損失。以上述家長為5歲的兒子投保為例，直至第9個保單年度末，退保能取回的現金價值為30118.50元，高于所繳納保費。也就是說，前8年退保均會“虧本”。

提醒

先大后小，保障優先

多位業內人士指出，家長為孩子投保，需理清投保思路。作為家庭支柱的家長，需首先為自己配置充足的保障，一般一個家庭的總保費支出占家庭收入的15%至20%。

孩子的保險配置順序應以“保障優先”原則，即優先考慮意外險、重疾險和醫療險。對于意外保障，建議家長配置一年期的消費型產品，一般保費只需數十元。部分返還型的意外險保費需數千元，當中用于保障的部分其實并不高。

在健康險的選擇上，可參考理賠報告中的高頻出險原因，匹配對應的保額。比如，少兒白血病治療費用在10萬元-80萬元不等，通常在50萬元左右，家長可根據實際情況選擇適當的保額。此外，可留意保障少兒特定疾病的保險產品。

“年金險視情況而定。”上述代理人表示，一般儲蓄型保險適合長期規劃的資金，父母應綜合考慮家庭的支出等情況再進行配置。