當我們翻查微博、B站、小紅書時，可以發現“養老”已經成為不少年輕人的共同話題，90后、95后甚至00后都在熱烈討論如何提前退休、如何攢夠養老錢、如何優雅地過上老年生活，我們突然發現養老不再是一個人到中年才會去規劃的議程，而是趁年輕先謀定。

晚年要過比較體面的生活 究竟需要多少錢？

1994年，麻省理工學院學者威廉·班根提出“4%原則”，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%之后，每年需要提取的金額=總額×(4%+通脹率)。即使到過世，退休金都花不完。

舉個例子，假設目前的通貨膨脹率是3%，如果一個人想在晚年每月拿到5000元生活費，按照威廉·班根的公式，他現在至少要先準備857142.86元，才能達到目前標準下，一個看上去相對體面的晚年生活。

可以發現，這位UP主追隨的就是這種模式，他將自己的100萬元本金分成3份，其中84萬存3年定期（接近4%原則下需要的本金數額），利率是3.5%，這樣每個月可以得到2450元的固定收入；短期理財部分是10萬元，獲取相對較高的收益；剩余的6萬元做高風險投資（比如股票），用于博取高回報。

看到這里，有不少的網友可能會質疑，每個月2450元的固定利息收入夠花嗎？如果是在北上廣深或者杭州，相信99%的人都會回答不夠，但如果這個人選擇的是一個消費水平相對較低、生活較安逸的小城鎮呢？答案或許就不一樣了。

95后網友“糖糖”補充道，“過怎樣的生活完全是個人選擇，如果是在大城市，每個月房租就要四五千元，100萬元本金養老不現實；但在四五線的小城市，一個月房租才六七百元，每個月花3500元，活得好好的大有人在，100萬元養老完全是有可能的。”

對于年輕人晚年養老究竟需要多少錢的問題，平安人壽浙江分公司相關工作人員陳理棟說，“這事實上是個非常個性化的問題，通常來說，晚年因為缺少了工資收入，很多人日常可用于支出的金額會降到年輕工作時的一半，因此年輕人想要規劃養老，首先就要去思考現有工資替代率的問題，想辦法補足晚年收入50%的那部分缺口；其次是對生活品質的追求，如果一個人對晚年生活的要求比較高，比如想在晚年去環游世界、享受高品質的生活，那他要在現有用于生活支出的基礎上額外做一些規劃，比如做更多的投資或者保險；最后，對于年輕人來說，一定要養成強制儲蓄的習慣，有了一定的經濟基礎和資本原始積累，才能應對日常生活中的一些不確定性，比如生病、意外，才能更好地達到晚年過上比較體面生活的養老目標。”

三位年輕人的養老規劃

“我不想當自己老去的時候過著邋遢的生活，要到世界各地去走走，遛遛狗、拍拍照，和朋友喝著咖啡聊著天；絕對不是那種看不起病、叫不起護工，買菜還要斤斤計較的晚年生活。”杭州00后小鄭在描述自己未來的老年生活時如是說，因此要早早地做好規劃，提前30年甚至40年尋找“養老合伙人”。小鄭告訴記者，“做養老規劃越早越好。許多00后工作沒多少年，靠投資為自己的晚年帶來多少增量不大現實，因此對年輕人來說，開源節流可能是更加務實的決定。節省平時日常生活中一些不必要的開銷，比如雙11的一次沖動消費，或者是減少外出聚會社交的次數等等；另一方面就是開源，年輕人可以嘗試多開拓下副業，比如網上接一些收費任務，如PS、電腦繪畫、制作PPT、游戲陪練、幫忙攝影等等，趁年輕多學些技能，也為自己的養老生活做準備。”

90后李子坦言，“養老確實已排上了議程。”不過，相比一些同齡人的儲蓄養老、基金定投養老，他更傾向“買房養老”。憑借爸媽給的一部分“啟動資金”，他早早在海南買了一套50年產權的酒店式公寓，然后將房子出租給運營公司用作酒店客房。

他說，“房子出租收上來的租金，基本可以覆蓋每個月買房的月供，等到未來房貸還清之后，剩下的錢全部可以用來養老。我現在外出旅游，也會考察一些其他城市的養老機構和房地產，比如云南、貴州等適合老年人生活的地方，如果發現這些地方的房價比較低，那么等到老的時候，我會賣掉自己住的房子和收租的房子，到這些地方居住。”

90后安安剛剛開通了自己的個人養老金賬戶。按照個人養老金制度，參加人每年繳納個人養老金額度上限為1.2萬元，并享受稅收優惠。在安安看來，“存錢養老”無論從理念上還是實操上，都在影響著現在的年輕人。她說，“從2020年開始，我的工資基本上固定分為三份：一部分買基金，一部分買保險，剩下的‘拿出來花著玩’，而現在又多了個人養老金賬戶。個人養老金賬戶可以起到強制儲蓄的作用，通過個人養老金賬戶取得的投資收益不用納稅。另外一些保險公司提供的養老保險產品也不錯，一份每年交24000元的保險，連續交30年，從60歲開始每年可以領取72000元，也就是每月6000多元，終身領取。”